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貸款知識

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小額信貸基本知識

發布時間:2017-07-11 11:00瀏覽次數:1025

什麽是國際上定義的小額信貸?  


在國際上,產生於20世紀70年代的小額信貸(Microcredit)是專門為那些很難從正規金融機構獲得貸款服務的低收入人群設計的貸款產品,其目的是為低收入人群或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會,促使其走向可持續發展,從而改善生計、消除貧困、促進社會公平。
 

根據國際小額信貸信息交流平台(MIX-Microfinance Information Exchange)的定義,小額信貸的貸款額度不超過當地人均國民收入的2.5倍。“小額信貸”已經成為一個具有特定的服務對象、貸款額度、運行規範的專有名詞,不符合這些特征的不屬於小額信貸。
 

國際上的小額信貸強調的是公益性的瞄準與商業性運營相結合,在提高效率的同時,追求為低收入人群提供可持續的金融服務。它既是一種金融服務的創新,又是一種增強經濟與社會包容性的重要手段。小額信貸與其他金融服務不同的是,它不僅要追求能經受住市場競爭考驗的可持續的財務目標,又要追求服務於低收入人群的社會目標。

微型金融(microfinance)與小額信貸(microcredit)是什麽關係?  


隨著小額信貸業務拓展出現了微型金融(Microfinance)的概念,指專門針對貧困、低收入的人口和微型企業提供的小額金融服務,不僅包括小額信貸,還包括小額儲蓄、匯款和小額保險等。在微型金融的概念最早引入中國時,有關學者將其譯為小額信貸,這實際上是一種與中國的社會現實緊密結合的譯法。在中國,小額信貸與微型金融的概念及實踐並未嚴格區分,通常都使用小額信貸這一說法。與小額信貸相近的概念還有小額貸款,但小額貸款不強調針對低端客戶,僅指提供額度較小的貸款服務。

國際上,現代小額信貸的發展曆史是什麽?


上世紀50年代,國際上出現一些發展類項目,開始推廣補貼性的小額信貸,但鮮有成功。
 

上世紀70年代初,現代小額信貸誕生了。一些實驗項目向貧困婦女提供小額信貸開展微型生產經營活動。這些先驅者包括孟加拉鄉村銀行、拉美的行動國際和印度的自我就業婦女協會銀行。2006年,尤努斯教授榮獲2006年獲諾貝爾和平獎,他本人也被大家譽為“小額信貸之父”、“窮人銀行家”。
 

上世紀70年代至80年代,國際上一些機構開始實施小額信貸項目,主要是各類金融機構和非政府組織,創造了100多種不同的信貸模式。
 

20世紀80年代,全球小額信貸項目在不斷改進創新,掀起了小額信貸的高潮。但由捐贈者支持、目標定位為扶貧的信貸模式不斷受到批評,強調逐步擴大服務規模,並把注意力轉向財務上的自立和持續發展以及減少對捐助者的依賴;從而形成製度主義和福利主義小額信貸兩大陣營。
 

20世紀90年代初,“小額信貸”開始被“微型金融”所取代,即不隻是貸款,還提供儲蓄、保險和匯款結算等服務。
 

19956月,世界銀行“扶貧協商小組”(CGAP)成立,推動了世界小額信貸運動進入了一個新時期,推動了小額信貸走向國際化、規範化。原來一些在“扶貧協商小組”工作過的專家,還組建了谘詢公司,參與小額信貸事業(如IPC公司)。
 

現在,傳統小額信貸和較大規模的金融體係的邊界開始模糊,一些國家,一些商業機構也正在進行小額信貸經營。人們越來越強調應建立為窮人服務的完整或普惠形金融體係。

為什麽小額信貸設置高利率?


小額信貸的利息是客戶所支付的所有成本,對於貸款客戶來說,除了支付利息,不需要再支付任何人情費用,交通費用以及其他交易成本。因為所有的收款和放款都由機構上門服務。與一般商業銀行相比,小額信貸機構的客戶貸款的綜合成本是最低的。
 

其次,較高的利率可以規避到尋租的風險,一些特權群體因為高利率而不會來使用這些貸款,保證貸款能夠真正到達弱勢群體的手中。

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